Seguro full cobertura vs daños a terceros: qué cubre cada uno
MAWIDA Prop & Seguros — corredora de seguros inscrita en la CMF (Registro N° 9.835) · Actualizado: agosto 2026
Qué cubre un seguro full cobertura
"Full cobertura" es un nombre comercial, no una categoría legal: describe pólizas voluntarias que combinan varias coberturas en un solo contrato. Las más habituales son daños propios (colisión, volcamiento e incendio), robo o hurto del vehículo, pérdida total, responsabilidad civil por daños a terceros y servicios de asistencia como grúa o conductor de reemplazo.
Dos precisiones importantes. Primero, cada póliza define sus propias coberturas, montos, deducibles y exclusiones en las condiciones generales y particulares: dos productos llamados "full" pueden ser muy distintos entre sí. Segundo, el deducible —el monto que asume el asegurado en cada siniestro, normalmente expresado en UF— determina buena parte del costo y de la utilidad real de la póliza. Antes de contratar, conviene leer qué eventos están cubiertos, con qué topes y bajo qué condiciones.
Qué cubre un seguro de daños a terceros
El seguro de daños a terceros —técnicamente, de responsabilidad civil— cubre los daños materiales y las lesiones que el conductor asegurado cause a otras personas o a sus bienes, hasta el monto en UF contratado. No cubre el vehículo propio: si chocas y tu auto queda dañado, la reparación corre por tu cuenta.
Su prima suele ser menor que la de una póliza full, porque el riesgo cubierto es más acotado. Es una alternativa frecuente para vehículos de bajo valor comercial, cuando el riesgo económico que se quiere cubrir no es perder el auto, sino causar a un tercero un daño que supere la capacidad de pago del conductor.
El seguro voluntario de vehículos es cada vez más común en Chile: según la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH), en 2025 se emitieron 4.182.519 pólizas voluntarias de vehículos, la mayor cifra desde que hay registro y un 10,8% más que las 3.775.047 de 2024.
El SOAP es obligatorio y no cubre daños materiales
El SOAP (Seguro Obligatorio de Accidentes Personales) no es una alternativa al full ni al de terceros: es un requisito legal para circular y cubre algo distinto. Según el artículo 24 de la Ley 18.490, cubre los riesgos de muerte y lesiones corporales que sufran las personas en accidentes en que intervenga el vehículo asegurado: el conductor, las personas transportadas y cualquier tercero afectado.
El SOAP no cubre daños materiales de ningún tipo, ni del vehículo propio ni de bienes de terceros. Lo confirma la propia CMF en su portal educativo: "el SOAP sólo cubre los riesgos de muerte y lesiones de las personas". Los montos vigentes desde el 07-02-2026 (artículo 25 de la ley) son: 600 UF por muerte, 600 UF por incapacidad permanente total, hasta 400 UF por incapacidad permanente parcial y hasta 600 UF por gastos de hospitalización y atención médica. 600 UF equivalen a $24.517.800 (UF al 23-08-2026).
La misma ley declara el SOAP compatible con cualquier seguro voluntario (artículo 14). En la práctica, los daños materiales solo pueden cubrirse mediante un seguro voluntario, sea full o de responsabilidad civil.
Cuándo conviene cada uno según el valor del vehículo
No hay una regla única, pero el valor comercial del vehículo es el punto de partida del análisis:
- Vehículo de valor alto o con crédito automotriz vigente: una póliza full protege el patrimonio invertido en el auto. Si el vehículo está financiado, la entidad crediticia normalmente exige cobertura de daños propios y pérdida total mientras dure el crédito.
- Vehículo de valor medio: conviene comparar la prima anual y el deducible contra el valor del auto. Ejemplo aritmético referencial (agosto 2026): para un vehículo con valor comercial de $3.000.000, un deducible de UF 10 equivale a $408.630 (UF al 23-08-2026), cerca del 14% del valor del auto; con deducibles altos, los siniestros menores quedan en la práctica a cargo del asegurado.
- Vehículo de valor bajo: un seguro de solo terceros puede ser razonable: el riesgo económico mayor no es perder el auto, sino causar daños a terceros por montos muy superiores al valor del vehículo propio.
En cualquier escenario, revisa qué cubre y qué excluye la póliza antes de firmar. Según el SERNAC, en el segundo semestre de 2025 la "negativa a pagar el siniestro asegurado" concentró el 39% de los reclamos contra aseguradoras automotrices (843 de 2.172 reclamos). Conocer el detalle de coberturas, deducibles y exclusiones antes de contratar reduce el espacio para sorpresas al momento del siniestro.
| Cobertura | Full cobertura | Solo daños a terceros | SOAP |
|---|---|---|---|
| Daños propios (colisión, volcamiento) | Sí, según póliza | No | No |
| Robo o hurto del vehículo | Sí, según póliza | No | No |
| Responsabilidad civil por daños a terceros | Sí, por el monto en UF contratado | Sí, es su cobertura central | No |
| Pérdida total | Sí, según póliza | No | No |
| Asistencia en ruta (grúa, reemplazo) | Habitual, según póliza | A veces, según póliza | No |
| Muerte y lesiones corporales de personas | Según coberturas adicionales contratadas | Solo si se contrata como adicional | Sí: 600 UF por muerte (Ley 18.490) |
Tabla referencial: las coberturas, montos, deducibles y exclusiones exactas dependen de las condiciones generales y particulares de cada póliza. Los montos del SOAP corresponden al artículo 25 de la Ley 18.490, vigentes desde el 07-02-2026.
Preguntas frecuentes
¿El SOAP cubre los daños materiales de mi auto en un choque?
No. El SOAP solo cubre muerte y lesiones corporales de las personas, según el artículo 24 de la Ley 18.490. Los daños materiales, propios o de terceros, solo pueden cubrirse con un seguro voluntario.
¿El seguro de daños a terceros cubre el robo de mi vehículo?
No. La cobertura de robo protege el vehículo propio y forma parte de las pólizas tipo full, o se contrata como cobertura adicional. Un seguro de solo responsabilidad civil no la incluye.
¿Cuánto paga el SOAP en caso de muerte?
600 UF por persona fallecida, según el artículo 25 de la Ley 18.490 en su versión vigente desde el 07-02-2026. Al valor de la UF del 23-08-2026 ($40.863), equivale a $24.517.800. La ley también contempla hasta 600 UF en gastos de hospitalización y atención médica.
¿Puedo tener SOAP y un seguro voluntario al mismo tiempo?
Sí. El artículo 14 de la Ley 18.490 declara el SOAP compatible con cualquier seguro voluntario. El SOAP es obligatorio para circular, y los riesgos que no incluye —como los daños materiales— solo pueden cubrirse con un seguro voluntario, según las coberturas que cada póliza contemple.
¿Conviene contratar un seguro full para un auto antiguo?
Depende del valor comercial del vehículo y del costo de la póliza. Si la prima más el deducible se acercan al valor del auto, la cobertura de daños propios pierde sentido económico y un seguro de solo terceros puede ser suficiente. Es un análisis caso a caso.
¿Qué es el deducible en un seguro de auto?
Es el monto que el asegurado asume de su bolsillo en cada siniestro, normalmente expresado en UF. A mayor deducible, menor suele ser la prima, pero más siniestros pequeños quedan sin cobertura efectiva. Está definido en las condiciones particulares de cada póliza.
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