Qué hacer en las primeras 24 horas tras un siniestro: guía paso a paso
Siniestros · 5 min de lectura · Mawida Prop & Seguros (CMF N° 9.835)
Un choque, un robo, una filtración que inundó el departamento: cuando pasa, nadie piensa con claridad, y justo ahí es cuando más importa hacer las cosas bien. Lo que hagas (o dejes de hacer) en las primeras 24 horas puede facilitar mucho el pago de tu seguro, o complicarlo sin necesidad. Esta guía te ordena los pasos, en el orden correcto y sin letra chica.
Primero las personas, después el seguro
Antes de pensar en pólizas, asegúrate de que tú y los tuyos estén bien. Si hay lesionados, llama a la ambulancia (131) y a Carabineros (133). Si hay incendio o riesgo de que se propague, Bomberos (132). Ningún trámite de seguro es más urgente que eso.
En un accidente de tránsito, si el vehículo puede moverse y no hay lesionados, sácalo a un lugar seguro y enciende las balizas. Si hay lesionados, no muevas nada hasta que llegue Carabineros: el procedimiento policial también te servirá después como respaldo.
En la casa, si el siniestro involucra agua, fuego o daño estructural, corta los suministros comprometidos: la llave general del agua, el gas o el interruptor general de electricidad. Eso evita que el daño siga creciendo y es exactamente lo que la aseguradora espera que hagas: mitigar, no agravar.
Avisa de inmediato: a tu aseguradora y a tu corredor
La ley chilena de contrato de seguro (Ley 20.667) obliga al asegurado a dar aviso oportuno del siniestro a la aseguradora. Cada póliza detalla sus condiciones, pero la regla práctica es simple: avisa lo antes posible, idealmente el mismo día. Mientras antes avisas, antes parte el proceso y menos espacio hay para cuestionamientos.
Avisa por los dos canales: a la compañía de seguros y a tu corredor. No son lo mismo. La aseguradora abre el expediente; el corredor te acompaña durante todo el proceso y revisa que la compañía cumpla lo que la póliza promete.
Si tu seguro es con MAWIDA, tienes un flujo de reporte en línea en /siniestros: dejas los datos del siniestro, recibes de inmediato un número de caso y el corredor te contactará para guiarte en los siguientes pasos. Así no dependes de que te contesten un teléfono a las 3 de la mañana para dejar constancia de que avisaste a tiempo.
Documenta todo como si fueras el liquidador
Las pruebas que juntes en las primeras horas valen oro. Saca fotos y videos de todo, desde varios ángulos: el daño general, los detalles, el contexto (la calle, la pieza, el techo). Es mejor tener 50 fotos de más que una de menos, porque después el escenario cambia y ya no se puede volver atrás.
Si hubo robo, o un accidente de tránsito con terceros o lesionados, deja constancia en Carabineros. Hoy puedes hacerla presencial en una comisaría o en línea a través de Comisaría Virtual con tu ClaveÚnica. Ese documento suele ser requisito para la liquidación y respalda tu versión de los hechos.
Junta también los papeles: boletas o facturas de las cosas dañadas o robadas, presupuestos si ya cotizaste una reparación de urgencia, y cualquier gasto en que incurras a raíz del siniestro. Guarda todo, aunque no estés seguro de si servirá. Que sobre y no que falte.
- Fotos y videos del daño, generales y de detalle, antes de mover nada
- Constancia en Carabineros cuando aplica (robo, choque con terceros o lesionados)
- Boletas, facturas o respaldos de compra de lo dañado o robado
- Datos de testigos y de terceros involucrados (nombre, RUT, patente, seguro)
- Comprobante del aviso: número de caso, correo o pantallazo de la denuncia
No repares ni botes nada antes de que pase el liquidador
Este es el error más común y el que más problemas trae: reparar o desechar antes de tiempo. Si botas la alfombra mojada, pintas la pared quemada o mandas el auto al taller antes de que el liquidador inspeccione, estás eliminando la evidencia que la compañía necesita para evaluar y pagar tu siniestro.
La excepción es la urgencia real: si no actuar significa que el daño empeore o que haya riesgo para las personas, haz la reparación mínima indispensable. Pero antes fotografía y graba todo, guarda las piezas o restos que puedas, y conserva la boleta de esa reparación de emergencia para incluirla en el reclamo.
En la duda, pregunta antes de actuar. Un mensaje a tu corredor con la foto y la pregunta "¿puedo tocar esto?" te puede ahorrar semanas de discusión con la aseguradora.
Si fue tu auto o tu casa: detalles que marcan la diferencia
Caso auto: además de la constancia en Carabineros, acuérdate del SOAP. El seguro obligatorio de accidentes personales (Ley 18.490) cubre las lesiones y la muerte de las personas involucradas en un accidente de tránsito, con independencia de quién tuvo la culpa. Si hubo lesionados, el SOAP del vehículo es la primera vía de cobertura de los gastos médicos; tu seguro automotriz voluntario cubre los daños materiales según tu póliza.
Intercambia datos con el otro conductor: nombre, RUT, patente, compañía de seguros y teléfono. Fotografía la posición final de los vehículos y los daños de ambos antes de moverlos, si es seguro hacerlo.
Caso hogar: con los suministros ya cortados, ventila si hubo humo o gas, y no vuelvas a conectar la electricidad en zonas mojadas hasta que un técnico lo revise. Si el edificio tiene administración, avísale también: en siniestros de agua es frecuente que el origen esté en un espacio común o en el departamento del vecino, y eso cambia quién responde.
El liquidador y tu corredor: quién hace qué en tu siniestro
Tras la denuncia, la compañía asigna el caso a un liquidador, que puede ser interno o una empresa externa registrada ante la CMF. Su trabajo es investigar el siniestro: inspecciona los daños, revisa tus antecedentes, determina si hay cobertura según la póliza y propone el monto de la indemnización. Por eso importa tanto no alterar la escena y tener buena documentación: el liquidador resuelve con lo que puede ver y verificar.
El informe del liquidador no es la última palabra: si no estás de acuerdo con la liquidación, tienes derecho a impugnarla dentro del proceso. Ahí es donde el acompañamiento profesional pesa de verdad.
Tu corredor es tu representante ante la aseguradora, no un vendedor que desaparece después de la firma. En MAWIDA, José Valencia revisa contigo la denuncia antes de enviarla, hace seguimiento del caso ante la compañía, te explica el informe de liquidación en simple y te ayuda a responder si algo no corresponde. Tú tienes un siniestro cada tantos años; el corredor conoce este proceso en detalle y lo acompaña de forma habitual, y esa experiencia juega a tu favor.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto plazo tengo para avisar de un siniestro a la aseguradora?
La Ley 20.667 obliga a dar aviso oportuno del siniestro, y las condiciones específicas están en tu póliza. La recomendación práctica es no calcular plazos: avisa el mismo día o al siguiente, y guarda el comprobante del aviso (número de caso o correo). Avisar de inmediato nunca te perjudica; demorarte sí puede hacerlo.
¿Necesito constancia de Carabineros para cobrar el seguro?
Depende del tipo de siniestro. En robos y en accidentes de tránsito con terceros o lesionados, la constancia o denuncia suele ser un requisito de la liquidación, así que hazla siempre en esos casos. Puedes hacerla en una comisaría o en línea por Comisaría Virtual con tu ClaveÚnica. En otros siniestros, como una filtración de agua, normalmente no se exige, pero tu corredor te confirma qué pide tu póliza.
¿Puedo reparar los daños antes de que venga el liquidador?
Como regla general, no: el liquidador necesita ver el daño tal como quedó para evaluar la cobertura y el monto. La excepción es la urgencia, cuando no reparar agrava el daño o pone en riesgo a personas. En ese caso haz solo la reparación mínima, y antes fotografía todo, guarda los restos que puedas y conserva las boletas de esa reparación de emergencia.
¿Qué hace el liquidador de seguros y quién lo paga?
El liquidador investiga el siniestro por encargo de la compañía: inspecciona, revisa antecedentes, determina si hay cobertura y propone el monto a indemnizar. Su costo no lo pagas tú como asegurado. Y su informe se puede impugnar si no estás de acuerdo: ahí tu corredor te ayuda a revisar los fundamentos y a responder dentro del proceso.
Mawida Prop & Seguros — corredora de seguros y propiedades en Chile.